Що вигідніше: достроково погасити кредит чи платити за графіком?

Питання про те, як краще погашати кредит — достроково чи згідно з встановленим графіком — хвилює багатьох позичальників. Здається, що очевидна відповідь — «чим швидше, тим краще», адже так зменшується переплата за відсотками. Однак на практиці все не так однозначно. Щоб ухвалити зважене рішення, потрібно враховувати тип кредиту, фінансові можливості позичальника, а також цілі й плани на майбутнє.

Що таке дострокове погашення?

Дострокове погашення — це часткове або повне закриття заборгованості до встановленого у договорі терміну. Якщо ви погашаєте кредит повністю раніше, ви звільняєтесь від зобов’язань і, як правило, економите на відсотках. При частковому достроковому погашенні зменшується або строк кредиту, або розмір щомісячного платежу. Багато банків та мікрофінансових організацій дозволяють дострокове погашення без штрафів, але цей момент завжди потрібно уточнювати в умовах договору.

Переваги дострокового погашення

Головна перевага — економія на відсотках. Чим швидше ви повернете борг, тим менше заплатите банку або МФО за користування грошима. Особливо це актуально для кредитів з ануїтетною схемою погашення, коли в перші місяці значна частина платежу йде саме на відсотки.

Ще один плюс — психологічна свобода. Коли позичальник закриває кредит достроково, він позбувається відчуття фінансової залежності та отримує більше свободи у плануванні бюджету. Це особливо важливо для тих, кому некомфортно жити з борговими зобов’язаннями.

Також дострокове погашення може позитивно вплинути на кредитну історію. Демонстрація відповідальності та платоспроможності підвищує довіру кредиторів і покращує шанси на отримання вигідніших позик у майбутньому.

Недоліки дострокового погашення

Не завжди дострокове погашення є найкращим варіантом. Перша проблема — втрата ліквідності. Тобто, якщо ви направите всі вільні кошти на погашення кредиту, у вас може не залишитися фінансової «подушки безпеки». Це ризиковано, особливо в періоди економічної нестабільності або за відсутності стабільного доходу.

Інший момент — потенційні втрати на альтернативних вкладеннях. Наприклад, у вас є сума, якою можна або погасити кредит, або інвестувати у прибутковий проєкт. Якщо прибуток від інвестицій перевищує відсотки за кредитом, фінансово вигідніше залишити борг і використати кошти з користю. Це особливо актуально при наявності пільгових або безвідсоткових кредитів.

Деякі кредитори можуть стягувати комісію за дострокове погашення або не робити перерахунок відсотків у разі раннього закриття позики. Тому важливо уважно читати договір і консультуватися зі спеціалістом.

Коли варто гасити достроково?

Дострокове погашення має сенс у таких випадках:

• У вас високий відсоток за кредитом, і чим раніше ви його погасите, тим більше заощадите.
   
• У вас стабільний дохід і резервний фонд, і ви можете дозволити собі направити кошти на дострокове погашення без шкоди для інших потреб.
   
• Кредитне навантаження заважає вам спокійно жити — ви хочете якнайшвидше позбутися боргу.
   
• Ви плануєте оформити нову позику (наприклад, іпотеку) і хочете покращити кредитну історію.
   

Коли вигідніше платити за графіком?

Оптимально дотримуватись графіка, якщо:

• У вас низька процентна ставка, і переплата незначна.
   
• Ви вмієте керувати особистими фінансами та можете вигідно використати вільні кошти (інвестиції, накопичення, бізнес).
   
• Дострокове погашення позбавить вас фінансової подушки, що створює ризик у разі непередбачуваних обставин.
   
• У договорі передбачені штрафи або умови, що роблять дострокове погашення невигідним.
   

Висновок

Універсальної відповіді на питання, що вигідніше — дострокове погашення чи виплати за графіком — не існує. Усе залежить від умов конкретного кредиту, ваших фінансових можливостей та пріоритетів. Якщо відсотки високі, а грошей вистачає і на резерв, і на погашення — краще закрити кредит достроково. Але якщо ви можете вигідніше використати кошти або не хочете втрачати фінансову гнучкість — дотримуйтесь графіка та зберігайте фінансову стабільність. Головне — не допускати прострочень і контролювати своє кредитне навантаження.